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은행의 수익구조와 LTV, DTI, DSR을 통한 정부의 대출 규제

프위버 2022. 11. 21. 22:01

오늘은 은행의 수익 구조 (비즈니스 모델) 에 대해서 알아보겠습니다. 아울러,  LTV, DTI, DSR를 통한 정부의 대출 규제 방식도 알아보겠습니다.

 

 

은행의 수익 구조 1) 이자 수익

우리나라 은행은 수익의 약 90%를 이자 수익을 통해 창출합니다. 고객이 은행에 돈을 맡기면 (=수신 업무) 은행은 그 돈으로 다른 고객에게 대출을 해주고 (=여신 업무) 이자를 받습니다.

고객이 예치한 돈에는 예금금리를 적용하고 고객에게 빌려준 돈에는 대출금리를 적용하는데, 이 차이가 바로 예대마진 (= 대출금리 – 예금금리) 이며 은행이 이자 수익을 발생시키는 방법입니다.

예대마진 = 대출금리 - 예금금리

 

은행의 온라인화

최근 등장한 카카오뱅크, 토스뱅크 등의 인터넷전문은행들은 온라인으로 운영되는 특성상 인건비, 관리비, 점포비 등의 운영 비용이 시중은행 대비 현저히 낮습니다. 이들은 이런 비용 측면의 우위를 이용하여 시중은행보다 상대적으로 높은 예금금리와 낮은 대출금리를 제공하며 사용자를 끌어 모으고 있습니다.

기존에 오프라인 지점 위주로 운영되던 시중은행들도 최근에는 모바일 앱을 통해 온라인 뱅킹에 힘을 쏟으며 오프라인 지점 수는 점차 줄여나가는 추세입니다.

 

은행의 수익 구조 2) 비이자 수익

은행이 예대마진으로 벌어들이는 이자 수익 이외의 수익을 통칭하여 비이자 수익이라고 합니다. 비이자 수익에는 여러 종류가 있으며 주요 수입원은 수수료와 투자 수익을 꼽을 수 있습니다.

수수료에는 여러 종류가 있는데 그 중 한 가지는 금융상품 판매로 벌어들이는 판매수수료 입니다. 예를 들어, 고객이 은행에서 신용카드를 신규로 발급 받거나 보험을 구매하면 은행은 카드사와 보험사로부터 각각의 상품 판매에 대한 수수료를 벌어들입니다. 마찬가지로, 고객이 은행에서 펀드 상품을 구매하면 은행은 해당 증권사로부터 수수료를 받습니다.   

판매수수료를 통한 이익은 원금 상환 만기 때까지 긴 기간에 걸쳐 인식되는 대출이자 수익과는 달리 판매 즉시 수익으로 인식되므로 매력적입니다.

카드사, 보험사, 증권사 입장에서도 직접 판매에 소요되는 영업비용을 줄일 수 있어 은행과 이들 모두에게 윈윈(Win-win)전략이 될 수 있습니다.

 

정부의 강력한 규제를 받는 은행 산업

은행업은 정부의 강력한 규제를 받는 산업입니다. 정부의 규제는 때로는 은행의 수익성을 높여주지만, 때로는 수익성을 악화하기도 합니다.  

정부는 여러 제도를 통해 법적인 대출 한도를 정해두는데, 일례로 정부의 부동산 규제가 바뀔 때마다 은행 산업에도 영향을 줍니다.

대출 규제를 위해 사용되는 지표에는 LTV, DTI, DSR 이 있습니다.

 

LTV, DTI, DSR 의 정확한 뜻과 구하는 방법을 알아볼까요? 

LTV (Loan to Value): 주택담보대출비율 

LTV (Loan to Value): 주택담보대출비율. 주택 담보 대출 시 인정되는 자산가치의 비율을 뜻합니다. 예를 들어, LTV 제한이 70% 일 때 5억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리려면 최대 3억 5천만원까지 대출을 받을 수 있습니다. (5억 x 0.7 = 3.5억) 

 

 

DTI (Debt to Income): 총부채상환비율 = (주택담보대출 연간원리금 및 기타 이자 상환액) / 연간소득

DTI (Debt to Income): 총부채상환비율. 소득 대비 부채의 연간 원리금 상환 비율을 뜻합니다. 한마디로 소득 대비 대출한도를 지표화 한 것입니다. DTI 는 주택담보대출 연간원리금 상환액과 기타 이자 상환액을 합한 값을 연간소득으로 나누어 구할 수 있습니다. 예를 들어 연봉 6천만원, 주택담보대출 원리금 상환액이 200만원(월별), 기타 대출 이자 상환액이 10만원(월별)인 사람의 DTI는 (200만원 + 10만원)*12 / 6천만원 = 42% 입니다. 

 

DSR (Debt Service Ratio): 연소득 대비 대출원리금 상환비율 = 대출 원리금 상환액 총합 / 연간소득

DSR (Debt Service Ratio): 연소득 대비 대출원리금 상환비율. 모든 대출에 대한 원리금 상환 능력을 지표화한 것입니다. 대출 원리금 상환액 총합을 연간소득으로 나누어 구할 수 있습니다. 연소득 6천만원인 사람이 매월 200만원씩 연간 2,400만원을 상환해야 한다면 DSR은 2천4백만원/6천만원 = 40% 이다.  

 

 

이상, 은행의 수익 구조 (비즈니스 모델) 및 LTV, DTI, DSR를 통한 정부의 대출 규제에 대해서 알아보았습니다.

 

 

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